El seguro de vida es un contrato ventajoso para acumular y aumentar el capital. También puede ser uno de los regalos más desinteresados que puede hacer a las personas que dejaría en caso de fallecimiento. ¿Cómo elegir el que mejor se adapte a sus necesidades? Lee esta comparativa y descubre nuestros consejos y criterios para elegir un seguro de vida.
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"LINXEA Spirit 2 es un contrato que ofrece dos salidas al asegurado: el pago de un capital o una renta vitalicia. En caso de fallecimiento,…"
"Con el contrato de seguro de vida Fortuneo vie, puede acceder a 180 productos unit-linked, así como a los fondos Suravenir Opportunités y Suravenir Rendement…"
"Yomoni Essentiel es un contrato de seguro de vida asegurado por Crédit Mutuel Suravenir y distribuido por FinTech Yomoni. Si se suscribe a esta oferta,…"
"Evolution Vie es una oferta de la aseguradora Aviva y es distribuida en Internet exclusivamente por Assurancevie.com. Es uno de los seguros de vida más…"
LINXEA Spirit 2 es un contrato que ofrece dos salidas al asegurado: el pago de un capital o una renta vitalicia. En caso de fallecimiento, el asegurador pagará un capital o una renta vitalicia al beneficiario designado. La aseguradora de Linxea Spirit 2 es Crédit Agricole Spirica.
Ver la ofertaLINXEA Spirit 2 es un contrato multisoporte: sus garantías pueden expresarse en euros y/o en unidades de cuenta según su elección. También hay una amplia selección de acciones (más de 111) y de seguidores (más de 21). En términos de rendimiento, los Fondos Euro de Nueva Generación generaron un rendimiento del 1,65% neto en 2020. Tenga en cuenta que cada pago debe invertirse al menos en un 25% en unidades de cuenta, que conllevan un riesgo de pérdida de capital. Este fondo en euros es accesible hasta 2 millones de euros.
Para Linxea Spirit 2, tendrá que hacer un pago inicial de 500 euros, con pagos adicionales posibles a partir de 100 euros. Sin embargo, si opta por la opción Gestion Pilotée, tendrá que pagar 1000 euros. Con esta oferta, no tendrá ninguna tasa de pago o de arbitraje en línea. La comisión de gestión del fondo en euros es sólo del 2% anual, y la de los productos vinculados a fondos de inversión, del 0,5% anual.
Con el contrato de seguro de vida Fortuneo vie, puede acceder a 180 productos unit-linked, así como a los fondos Suravenir Opportunités y Suravenir Rendement euro. La oferta está disponible a partir de sólo 100 euros.
Ver la ofertaPor sólo 100 euros de pago inicial, tendrá acceso a una oferta muy completa: acceso a 180 productos unit-linked, y a los fondos Suravenir Opportunités y Suravenir Rendement euro, así como una opción de arbitraje automático. La aseguradora Crédit Mutuel Arkea ofrece este servicio a través de la banca online Fortuneo, y no cobra por la adhesión al contrato, ni por los pagos o arbitrajes a petición si se realizan a través de la web de Fortuneo.
En cuanto a la rentabilidad de sus fondos en euros, "Suravenir Rendement" tuvo una rentabilidad neta del 1,30% para la gestión libre y del 1,60% para la gestión discrecional en 2020. En cuanto a "Suravenir Opportunités", ofrecía una rentabilidad del 2% en 2020. Este contrato le dará la oportunidad de beneficiarse de un buen rendimiento a un coste reducido.
Yomoni Essentiel es un contrato de seguro de vida asegurado por Crédit Mutuel Suravenir y distribuido por FinTech Yomoni. Si se suscribe a esta oferta, su ahorro será con Crédit Mutuel.
Ver la ofertaLa oferta Yomoni Essentiel es una oferta gestionada o discrecional únicamente. Se ha diseñado como una "solución de ahorro automatizada", lo que significa que sus robo-asesores asignarán y arbitrarán automáticamente los ahorros a largo plazo de los clientes hacia las mejores oportunidades en los mercados financieros. Todo ello bajo la estrecha supervisión del comité de inversiones. La ventaja de este método de gestión es que se adapta automáticamente al perfil de riesgo del ahorrador optimizando la relación riesgo/rendimiento.
El depósito inicial requerido para beneficiarse de esta oferta es de 1.000 euros. Yomoni Essentiel es un contrato que ofrece una garantía en euros (Suravenir Rendement del Crédit Mutuel) y más de 160 productos unit-linked (UCITS y Trackers). Suravenir Rendement tiene una rentabilidad neta del 1,60% en 2020. Por último, el umbral de rescate es de 100 euros por rescate único o programado, siempre que el contrato esté valorado en al menos 1.000 euros.
Evolution Vie es una oferta de la aseguradora Aviva y es distribuida en Internet exclusivamente por Assurancevie.com. Es uno de los seguros de vida más accesibles del mercado, y ofrece la posibilidad de un rescate programado desde 100 euros netos/mes.
Ver la ofertaÉvolution Vie es un contrato de seguro de vida multisoporte que puede suscribir por Internet. Ofrece una garantía en euros (Aviva Actif Garanti) y más de 110 vehículos de inversión en unidades de cuenta. La rentabilidad anual del fondo Aviva Actif Garanti euro en 2020 fue del 1,41% neto. Con esta oferta, tendrá derecho a las tasas de entrada en todos los pagos y a un 0% de tasas de arbitraje.
Para suscribir esta oferta, deberá realizar un pago inicial de 500 euros. ¿Las ventajas de Evolution Life? Puedes cambiar en cualquier momento. Son gratuitos e ilimitados. Por lo tanto, puede gestionar su seguro de vida como desee en el modo de gestión libre. Sin embargo, si aún no está preparado para seguir su propio camino, puede beneficiarse de la gestión discrecional.
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| NUESTRA SELECCIÓN |
LINXEA Spirit 2
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Fortuneo vie
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Yomoni Essential
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Aviva Evolution Life
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LINXEA Spirit 2 es un contrato que ofrece dos salidas al asegurado: el pago de un capital o una renta vitalicia. En caso de fallecimiento, el asegurador pagará un capital o una renta vitalicia al beneficiario designado. La aseguradora de Linxea Spirit 2 es Crédit Agricole Spirica.
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Con el contrato de seguro de vida Fortuneo vie, puede acceder a 180 productos unit-linked, así como a los fondos Suravenir Opportunités y Suravenir Rendement euro. La oferta está disponible a partir de sólo 100 euros.
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Yomoni Essentiel es un contrato de seguro de vida asegurado por Crédit Mutuel Suravenir y distribuido por FinTech Yomoni. Si se suscribe a esta oferta, su ahorro será con Crédit Mutuel.
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Evolution Vie es una oferta de la aseguradora Aviva y es distribuida en Internet exclusivamente por Assurancevie.com. Es uno de los seguros de vida más accesibles del mercado, y ofrece la posibilidad de un rescate programado desde 100 euros netos/mes.
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Comisiones de entrada
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Comisiones de pago y arbitraje
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0% de tasa de depósito; 0% de tasa de arbitraje de solicitud en línea; 28 euros de tasa de arbitraje automático
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Comisiones de gestión
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0,50% de comisión de gestión / año en los productos unit-linked y 2% / año en los fondos en euros
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del 0,60% al 0,75% según el fondo
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0,60 % assureur + 0,70 % Yomoni + 0,30 % tracker = 1,60% / an
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0,60% / año en gestión libre; 0,80% en gestión discrecional
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Vehículos de inversión disponibles
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Fondo en euros de nueva generación; más de 111 productos vinculados a fondos de inversión, incluyendo más de 21 opciones de seguimiento
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Fondo Suravenir en euros (Rendement y Opportunité); 182 fondos indexados (9 trackers, 3 SCPI, 2 OPCI y 1 SCI)
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Fond euro Suravenir Rendement ; + de 160 de supports en UC (OPCVM et Trackers)
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Aviva Actif Garanti euro fund; 110+ unit-linked funds
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Pago inicial
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Un contrato accesible desde 500 euros; desde 1.000 euros para los servicios gestionados
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100 €
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1 000 €
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500 €
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Pago gratuito
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Desde 100 euros
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Desde 100 euros
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Dès 50 €
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Desde 500 €
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Pago programado
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Desde 100 euros
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Desde 50 euros
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Dès 50 €
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Desde 50 €
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Antes de contratar un seguro de vida, recuerde que cuantas menos comisiones tenga que pagar, mejor. Si le ofrecen una póliza de seguro de vida que cobra entre el 2 y el 5% en cada pago, rechácela. En cambio, busque pólizas con cero comisiones en los depósitos y reembolsos. Y no hay comisiones de arbitraje entre fondos. Acuérdese también de comprobar las comisiones de gestión: las comisiones del 0,60% anual en los fondos en euros y las unidades de cuenta (UA) son razonables, pero piénselo dos veces antes de suscribirlas.
Contratar un seguro de vida significa también invertir su dinero con el objetivo de ahorrar a medio o largo plazo, por lo que cuando contrate su póliza, recuerde comprobar que le proporcionará un buen vehículo de inversión. Los fondos en euros o "fondos en euros" son los vehículos de inversión más rentables y menos arriesgados para las pólizas de seguros de vida, ya que los beneficios generados cada año se ganan definitivamente y se mantienen en el capital.
Si decide contratar un seguro de vida vinculado a una sola unidad, es mejor que opte por un seguro de vida que ofrezca un fondo en euros que le proporcione una rentabilidad superior al 1,30% en 2020 (es decir, 2 o 3 veces superior a la del Livret A), neta de comisiones de gestión, con un buen historial de rentabilidad del fondo en euros.
Es cierto que los fondos en euros son excelentes vehículos de inversión, pero tampoco hay que dejar de lado las pólizas vinculadas a los fondos de inversión. Si está interesado en un contrato de seguro de vida multisoporte, considere la posibilidad de elegir un contrato que ofrezca una amplia gama de cuentas. Esto le permitirá potenciar sus ahorros en fondos de renta variable, bonos o inmuebles.
Cuantas más pólizas vinculadas a unidades de arquitectura abierta tenga, mejor. Con este tipo de contrato, puede tener acceso a cientos de fondos de diferentes gestoras, trackers (fondos indexados para replicar la evolución del CAC40 o del Nasdaq, por ejemplo) y SCPI para invertir en bienes en papel.
En comparación con los fondos en euros, las pólizas unit-linked son más rentables, pero también presentan más riesgos. De hecho, invertirá en acciones, bonos, materias primas, etc.
Para evitar dolores de cabeza innecesarios, opte por una oferta que le ofrezca la posibilidad de gestionar y realizar sus operaciones en línea, de forma gratuita. Podrá realizar pagos, reembolsos, arbitrajes (movimientos de dinero de un fondo a otro), etc. online sin tener que desplazarse. Y para facilitarle aún más la vida, asegúrese de que puede acceder rápidamente al asesoramiento de un corredor si lo necesita.
Tenga en cuenta que el producto de una póliza de seguro de vida también se considera un ingreso. Esto significa que si realiza una retirada parcial o un rescate de su póliza de seguro de vida, o si cierra la póliza y pide que se le devuelva el importe total de sus ahorros en forma de pago único, sus ganancias estarán sujetas al impuesto sobre la renta.
Cuando contrate una póliza de seguro de vida, recuerde siempre comprobar en qué condiciones puede beneficiarse de las ventajas fiscales. En la mayoría de los casos, esto dependerá de la duración de la póliza, pero también se tendrá en cuenta la fecha en la que se contrató la póliza y/o la fecha en la que se pagaron las primas en la misma, así como laedad del titular de la póliza en el momento en que se pagaron las primas y el importe de las mismas.
El seguro de vida es un contrato de ahorro y seguro firmado entre un asegurado (usted) y una aseguradora, cuyo objetivo es disponer de un capital en una fecha predeterminada, que es la fecha de vencimiento del contrato. Esto significa que las primas que pague cada mes darán lugar a intereses que se capitalizarán.
Al final del contrato, la aseguradora debe abonarle el importe íntegro de su capital o una renta vitalicia, según el contrato que haya firmado. Y si falleces antes de la finalización del contrato, el capital se pagará a los beneficiarios que hayas designado en el contrato.
El seguro de vida es principalmente una forma de ahorro. Esto significa que una póliza de seguro de vida le permitirá acumular y aumentar su capital. O le permitirá disponer de ingresos adicionales cuando se jubile. Por último, un seguro de vida también le permitirá optimizar la gestión de su patrimonio.
Esto significa ahorrar eficazmente a medio o largo plazo. Con una póliza de seguro de vida, usted no contribuye a un fondo no recurrente. De hecho, las primas que pague se conservarán, se invertirán (por su aseguradora) y se valorarán en forma de intereses. Esto le permitirá constituir un buen capital financiero, cuya cuantía variará en función de las condiciones del contrato (perfil de riesgo del suscriptor, periodo de capitalización, cantidad de dinero invertido, etc.).
En este caso, podrá elegir entre dos posibilidades:
Una póliza de seguro de vida suele contener una cláusula de designación de beneficiarios en caso de fallecimiento del titular (usted). Esto significa que las personas que haya designado en esta cláusula podrán beneficiarse de las sumas invertidas en la póliza en caso de necesidad.
Desde el punto de vista fiscal, los costes son menores si ha realizado los pagos a su póliza antes de cumplir los 70 años. Esto significa que la tributación del seguro de vida por fallecimiento puede ser más atractiva que la de una herencia tradicional.
El contrato de seguro de vida vinculado a una unidad es la primera forma de contrato que apareció en el mercado de los seguros de vida. Funciona como una cuenta de ahorro con intereses. Este tipo de contrato tieneun solo medio de inversión, generalmente el fondo en euros. De hecho, este tipo de fondo es muy seguro: el capital invertido no puede perderse y se garantiza una tasa de rendimiento mínima. La gran ventaja de este tipo de contrato de seguro es su seguridad. Por otro lado, la remuneración será menor que la de los contratos de seguros que permiten inversiones de riesgo.
Un contrato de seguro de vida vinculado a una unidad con unidades de cuenta (UA) como medio de inversión sigue siendo posible, pero entonces sería un contrato expuesto a riesgos más o menos importantes. Esto se debe a que las inversiones vinculadas a fondos de inversión no están garantizadas de la misma manera que las inversiones en fondos en euros. Una inversión errónea y te arriesgas a perder tu capital.
El contrato de seguro de vida multisoporte es un contrato que le permite modular la inversión de sus ahorros según una estrategia personal. De hecho, este tipo de contrato se invierte en varios fondos o "soportes": generalmente una combinación de soportes en fondos en euros y en fondos unit-linked. En este tipo de contrato puede beneficiarse de lo mejor de ambos tipos de fondos: la seguridad de los fondos en euros y la rentabilidad de los fondos unit-linked.
De hecho, con los fondos unit-linked, al no estar garantizados, usted puede definir su distribución en el contrato, según sus objetivos y su aversión al riesgo. Sólo hay que tener en cuenta que el valor de su inversión variará en función de los mercados y de las decisiones estratégicas de los gestores. Por lo tanto, no tendrá un control total sobre su evolución. Sin embargo, siempre puede optar por una gestión "perfilada" de su inversión, en función de la estrategia que elija, entre prudente, equilibrada y dinámica. Esto le permite limitar o aumentar su riesgo y, por tanto, su rentabilidad.
Un seguro de vida puede considerarse como un producto de inversión clásico, en el sentido de que permite ahorrar y acumular un capital a medio o largo plazo. La única diferencia es que en este contrato puede designar uno o varios beneficiarios en caso de fallecimiento. Con una póliza de seguro de vida, puede hacer crecer su dinero a través de inversiones y, después de un determinado periodo de tiempo, rescatar su capital parcial o totalmente en vida.
Sin embargo, el producto de este tipo de contrato se considera un ingreso y, por lo tanto, está sujeto a impuestos. Esto significa que tendrá que pagar el impuesto sobre la renta por el rescate.
En cambio, un seguro de decesos es un producto puramente asegurador: usted paga una prima inicial que se utilizará para proporcionar una suma global al beneficiario que usted elija cuando fallezca, con el fin de proporcionarle apoyo financiero. Esto significa que no se contrata una póliza de seguro de fallecimiento para uno mismo, sino sólo para el beneficiario. No podrá beneficiarse de este capital, ni a medio ni a largo plazo.
Estos dos tipos de seguros no son lo mismo. Aparte del hecho de que un tercero se beneficiará del capital suscrito en el contrato de seguro, no hay ninguna otra similitud entre los dos tipos de contratos. Su finalidad también es diferente. Por lo tanto, si desea proporcionar a sus herederos un capital o una renta vitalicia en caso de su fallecimiento, y ayudarles a cubrir sus necesidades después de esta difícil prueba, considere un seguro de decesos.
En cambio, si su objetivo principal es sobre todo acumular ahorros para su vejez y, eventualmente, permitir a los familiares identificados recuperar estos ahorros directamente en caso de su fallecimiento, entonces un seguro de vida sería más adecuado.
Contrate un seguro de vida lo antes posible
Es decir, fijar una fecha y contratar una póliza de seguro de vida, aunque sea con un pago simbólico al principio. Cuanto antes contrate una póliza de seguro, antes se beneficiará de las ventajas fiscales. Esto se debe a que el periodo impositivo de 8 años se calcula a partir delprimer pago y no para cada pago.
Opte por una póliza multisoporte
Es más interesante a todos los niveles: en términos de seguridad, de rentabilidad y, sobre todo, de fiscalidad. Además, siempre puede ajustar su contrato mezclando "dinamismo" y "seguridad", lo que no puede hacer en un contrato de inversión única.
No descuide la cláusula de beneficiario
Aunque una póliza de seguro de vida sea sobre todo una póliza de ahorro, es un excelente medio para optimizar la gestión de su patrimonio, por lo que no debe descuidar la cláusula de beneficiario. Esta cláusula le permitirá favorecer a un pariente o a un hijo en detrimento de otro, ya que los fondos abonados en una póliza de seguro de vida escapan a las normas de sucesión. Esto significa que no tienen que cumplir la regla de la reserva hereditaria. Sin embargo, esta norma sólo se aplicará si usted especifica en su póliza de seguro de vida el beneficiario o los beneficiarios que desea favorecer.
Piense en asegurar su hipoteca con su seguro de vida
En el contexto de un proyecto inmobiliario, normalmente debería contratar un seguro de préstamo para mantener los reembolsos en caso de incapacidad, invalidez o muerte del prestatario. Pero si no quiere contratar este seguro, o si su banco es reacio a ofrecérselo, opte por una solución alternativa: utilice su póliza de seguro de vida para ofrecer una garantía al prestamista. En efecto, la póliza de seguro de vida puede ayudarle a garantizar su capacidad de devolver el préstamo a su banco. A continuación, puede utilizarlo como garantía pignorando o delegando su crédito.
Abra una póliza a sus hijos o nietos libre de impuestos
Cada padre puede pasar 100.000 euros cada 15 años a cada uno de sus hijos en una donación libre de impuestos. Y cada padre puede pasar 31.865 euros cada 15 años a cada uno de sus nietos. Aproveche esta posibilidad para abrir una póliza de seguro de vida para ellos, de modo que pueda beneficiarse de estas prestaciones legales.
El seguro de vida le permite acumular un capital a largo plazo y se adapta perfectamente a todas las etapas de su vida: puede utilizarlo para prepararse para su vejez, para comprar una propiedad o para gestionar su patrimonio. Por lo tanto, tener un seguro de vida es necesario para organizar perfectamente su vida presente y futura.
En caso de fallecimiento, el seguro de vida se transmite a la persona nombrada en el contrato: un cónyuge, un hijo o un pariente cercano. No está sujeta a las normas de sucesión y se transmite más fácilmente. Salvo en el caso de que el contrato no designe un beneficiario: el capital pasará a formar parte del patrimonio y estará sujeto a las normas de la herencia.
Sí, mediante una rendición. Sin embargo, esto no significa que el seguro de vida se cierre definitivamente. Al tratarse de una cuenta de ahorro, podrá retirar dinero, pero según las condiciones estipuladas en el contrato con su aseguradora. Cada retirada tendrá importantes consecuencias fiscales que también debe tener en cuenta.
El seguro de vida multisoporte es más rentable que el seguro de vida monosoporte. Sin embargo, la póliza unitaria ofrece más seguridad, el capital inicial no se perderá. En cuanto al rendimiento: el contrato de soporte único ofrece un rendimiento máximo de alrededor del 2%. En el caso del contrato multisoporte, dependerá del contenido, pero ofrece la posibilidad de aprovechar las oportunidades del mercado.
2 de febrero de 2022 : Traducción de esta guía de compra de nuestro socio meilleurtest.fr
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